基本案情

    2020年2月28日，原告某欧物流公司在被告某财险公司处投保物流责任险一份，保险期限为2020年2月29日至2021年2月28日。原告委托承运人某仑物流有限公司，于2020年9月9日将一批货物运输至青海西宁，货车行驶至青兰高速1537公里+500米处发生交通事故，致使车上货物不同程度的损坏。原告就该事故造成的货物损失向被告提出理赔申请，被告以该事故不属于保险责任为由予以拒赔，双方经多次沟通无法达成一致意见。原告诉至mobile48365-365_365bet备用网站_约彩365苹果在线安装，请求判令被告赔偿原告因事故造成的所有货物损失185067.3元。

    裁判结果

    本案争议的焦点在于该事故是否属于免赔情形。投保单第七条约定：“被保险人必须将有关业务委托给具有资质的专业承运人或有合格驾驶证、营运证的承运车辆进行运输，否则保险公司免赔”，被告据此以“驾驶人王某在事故发生时，尚在实习期内，不具备驾驶带挂车的牵引车资格”为由，辩称本案情形属于免赔情形。经审理查明，mobile48365-365_365bet备用网站_约彩365苹果在线安装认为，该条款所约定内容不是必须同时具备，而是二者只要其中任何一项符合即达到本条规定，承运人某仑物流有限公司具备运输资质，故对被告的该项辩解意见，不予采信。

    本案中，经第三方评估机构评估，认定本案原告的货损价值为130335.06元，双方均无异议。原被告双方在投保单中约定：“每次事故绝对免赔10000元或者损失金额的20%，两者以最高者为准”，该约定系双方真实意思表示，对双方均具有约束力，故被告某财险公司应在保险限额内赔付原告货物损失费。依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，最终mobile48365-365_365bet备用网站_约彩365苹果在线安装判令被告赔偿原告保险金104268元（130335.06元×80%）。

    案例注解

    本案涉及保险合同免责条款效力及格式合同中所约定加重投保人义务条款的效力问题。保险合同属于采用格式条款订立的合同。mobile48365-365_365bet备用网站_约彩365苹果在线安装在审查时，不仅应对保险公司是否尽到提示和明确说明义务进行形式方面的审查，还应对免责条款内容是否符合实质公正进行实体方面的审查。

    免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。保险公司作为免责条款的提供者，居于优于被保险人的地位。为平衡被保险人和保险人利益，从保护被保险人信赖利益的角度，法律特别要求保险公司在订立保险合同时对其提供的格式条款履行提示和说明义务，而本案中保险公司未尽到提示义务，是引起保险理赔纠纷发生的起因。并且，本案中所涉及的免责条款是利用保险公司的优势地位，在签订合同中加重被保险人审查责任、限制被保险人理赔权利，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十七条、《中华人民共和国保险法》第十九条规定，属于免责条款无效情形。因此，本案所涉及的免责条款无效，保险公司应予赔付保险金。